Физлицам не дают обанкротиться

Необходимость принятия закона о банкротстве частных лиц возникла осенью 2008 года, когда на фоне бума потребительского кредитования разразился мировой финансовый кризис. Документ разработали довольно быстро, но он до сих пор не добрался до Госдумы.

На конференции «Рынок коллекторских услуг в России», состоявшейся 28 октября, главный специалист-эксперт Минэкономразвития Александра Резе сообщила: «Законопроект требует финансово-экономического обоснования. Принятие документа повлечет увеличение нагрузки на арбитражные суды, поэтому потребуется финансирование. Сейчас мы договариваемся с Минфином, как только законопроект будет доработан в этой части, он продолжит дальнейшее движение». Но, призналась Резе, вряд ли закон будет принят в этом году.

Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий говорит, что законопроект «лежит на стыке интересов двух противоборствующих групп — банковского лобби и заемщиков. И принятие этого закона в предвыборные для страны годы проблематично, хотя нужда в нем назрела давно: закон помог бы сделать банковское кредитование более понятным и прозрачным».

Ведущий юрист компании Wit&Wis Мухтар Абдулкеримов напоминает, что в развитых западных странах данный институт является неотъемлемым элементом экономических отношений — в США, например, только за последний год было подано 1,5 млн заявлений о банкротстве физических лиц. «Данный институт распространен во многих странах Европы, Японии, США. Даже страны Прибалтики, бывшие республики СССР, уже приняли этот закон», — отмечает Максим Осадчий.

«Главным, на мой взгляд, преимуществом введения данного института является стимулирование экономической деятельности граждан. Конечно же, это возможно только при четком формулировании механизмов применения данного закона и четкого регламентирования в нем всех процедур», — продолжает Мухтар Абдулкеримов.

В случае существования этого закона проблема невозвратов россиянами кредитов была бы не столь болезненна. «Закон позволил бы миллионам людей цивилизованно избавиться от долгов», — считает и вице-президент Интеркоммерцбанка Александр Турсков.

Сейчас по решению суда имущество должника арестовывается и продается на торгах. Если этого хватило для погашения долга — претензии исчерпаны, если нет — человек продолжает оставаться должником, пока не вернет все до копейки, поясняет Александр Турсков. В случае его смерти долг может перейти и к наследникам.

В рамках законопроекта чиновники предлагают создать для граждан процедуру реструктуризации долгов. На нее смогут рассчитывать граждане, не способные погасить долги от 50 тысяч рублей в течение полугода. Обратиться с заявлением о банкротстве может как сам гражданин, так и его кредиторы. Утвердить план реструктуризации долгов заемщика суд сможет даже в том случае, если кредиторы выступают против.

Максим Осадчий отмечает, что и сейчас обычно должнику удается договориться с банком, но только в том случае, если он должен одному банку. А вот если кредитов у человека несколько, то каждый банк начинает тянуть одеяло на себя.

Согласно процедуре, предписанной законопроектом, те, кто не в состоянии вовремя погасить долги, может сначала договориться с кредитором в суде и получить рассрочку сроком до пяти лет. В этот период нельзя будет обратить взыскание на единственную квартиру гражданина даже в том случае, если она заложена по договору об ипотеке, говорит Александр Турсков.

Проценты по кредитам в период реструктуризации долгов предполагается начислять не по рыночной ставке, а в значительно меньшем размере — половина ставки рефинансирования, установленной Центробанком, продолжает Александр Турсков.

Если это получится, то дело улажено. Но если возможности платить нет совсем, придется начинать процедуру банкротства и продавать имущество, но не все: должник может оставить себе денежные средства на сумму не более 25 тыс. рублей, а также предметы домашней обстановки и обихода, личные вещи (за исключением предметов роскоши), имущество, необходимое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 10 тыс. рублей.

Главное в законопроекте: отдав имущество, заемщик освобождается от долгов вчистую — вне зависимости от того, покрыла продажа размер задолженности или нет.

При этом признание гражданина банкротом накладывает определенные ограничения. Следующее банкротство возможно не раньше, чем через пять лет. И в течение этого времени при обращении за новым кредитом необходимо будет уведомить банк о факте банкротства.

Принятие нового закона отчасти выгодно и самим банкам. Сейчас выбивание маленьких долгов обходится банку дорого. «По современному законодательству банк обязан выбивать свои деньги до последнего, — говорит Александр Турсков. — Если он этого не делает, он попадает под давление надзорного органа. Поэтому проработанная и адекватная процедура банкротства будет банками только приветствоваться».

Возможно, отмечает банкир, стоит более детально проработать варианты исполнения обязательств. В том числе, если они не могут быть исполнены за счет имущества должника, стоит вычитать их в определенном процентном соотношении из доходов заемщика, как это делают, например в Чехии.

О том, что банкам накладно и хлопотно исполнять функцию сборщика долгов свидетельствует и тот факт, что Сбербанк объявил на днях о передаче проблемных долгов коллекторским агентствам.

Сбербанк уже разработал регламент, по которому все территориальные банки Сбера могут самостоятельно принимать решения о передаче коллекторам в работу долгов по агентским схемам. «Речь идет о ссудах с просрочкой от 180 или 365 дней, в зависимости от вида кредита. Приобрести портфель просроченные кредитов коллекторы не смогут», — рассказали в Сбербанке.