Законодатели готовят легализацию SMS-платежей на значительные суммы, а судебные приставы предлагают использовать их для погашения долгов. Похоже, Россия опять собирается проложить особый путь, как это уже было с платежными терминалами, куда наличными вносят львиную долю средств, поступающих в том числе и на счета сотовых операторов. Интернет-банкинг, через который принято платить в развитых странах, так и не снискал любви россиян

SMS-легализация
6 октября Госдума одобрила в первом чтении законопроект, который предполагает полную легализацию мобильных платежей. Речь идет об изменениях в законах "О банках и банковской деятельности" и "О связи". Оплатить при помощи SMS можно будет покупку или услугу стоимостью не более 15 тыс. руб. Фактически платить будет кредитная организация, с которой оператор подпишет соответствующий договор. Оператор же спишет деньги с абонентского счета, чтобы вернуть их банку.

В принципе оказывать абонентам квазифинансовые услуги операторам позволяет недавняя инструкция Банка России. В начале сентября Министерство финансов внесло в правительство законопроект "О национальной платежной системе", который отдает контроль над электронными платежными системами как раз Банку России. Специфику мобильных платежей документ не учитывает, однако регулятор выступил с письмом, которое подтверждает, что механизм, используемый операторами, соответствует законодательству.

Но все же, хотя пока правовая база только формируется и сотовый оператор не является финансовой организацией, три ведущих сотовых оператора предлагают абонентам оплачивать посредством SMS что угодно: от собственно связи до жилищно-коммунальных услуг и, например, покупок в интернет-магазинах. У абонентов "Билайна" такая возможность есть вот уже несколько лет, "МегаФон" запустил свой сервис в прошлом году, МТС — в конце сентября.

Например, сервис "Мобильный платеж", доступный абонентам "Билайна", позволяет оплатить ЖКУ в Москве, Питере, Перми и нескольких других городах, пополнить абонентские счета сотовых операторов (не только "Билайна"), заплатить за телевидение, интернет, стационарную телефонную связь, совершить покупки в ряде интернет-магазинов, перевести деньги на счета благотворительных организаций и т. д. Абоненты МТС могут совершать платежи с наибольшей среди операторов "большой тройки" максимальной суммой одной операции — до 15 тыс. руб. У "Билайна" пока максимальная сумма платежа — 6 тыс. руб., у "МегаФона" — 3 тыс. руб.

Подобные платежи с мобильного — это недешевые SMS, но они не имеют ничего общего с моделью "отправь SMS с таким-то кодом на короткий номер". Если говорить о коротких номерах, то за каждым оператором, которому этот номер принадлежит, закреплена стоимость сообщения, и она не меняется. Четырехзначные номера обычно арендуют у оператора SMS-агрегаторы, или, как их еще называют, контент-провайдеры, чей бизнес состоит в продаже мобильного контента, доступа к платным сервисам (онлайн-игры, сайты знакомств, некоторые файлообменники и т. д.), организации голосований или, например, сдаче этих номеров в субаренду. Максимальная сумма, в которую может обойтись одно сообщение на такой номер,— $10 без учета НДС. То есть многофункциональный платежный механизм, полноценный аналог онлайн-банкинга, по такой модели не построишь.

Поэтому для проведения собственно платежей, когда все это начиналось, "Вымпелком", владелец торговой марки "Билайн", предлагал абонентам завести отдельный предоплатный счет и управлять им при помощи SMS. Услуга не пользовалась популярностью. Сейчас все проще. При каждом платеже абоненту автоматически открывается виртуальная предоплаченная карта банка (партнера оператора), на нее с абонентского счета переводится требуемая для оплаты товара или услуги сумма, банк расплачивается.

Такой же механизм работы и у совместного проекта МТС с московским метро, который планируется запустить до конца этого года. Здесь, правда, все совсем уж футуристично. Нужны специальная SIM-карта и модуль NFC (Near Field Communications). Телефон с такой SIM-картой и модулем-антенной нужно подносить к турникету. "Симку" и модуль планирует продавать сама МТС — как обычный проездной. Потребителю необязательно даже понимать, что, поднося телефон к турникету, формально он просит оператора вернуть ему часть денег со счета (ровно столько, сколько стоит проезд). МТС автоматически переводит их на счет в Банке Москвы, а тот расплачивается с подземкой. NFC — экзотика не только для России. Телефонами, которые оборудованы специальными модулями, никого не удивить, скажем, в Японии — там на аппаратах они чаще всего установлены изначально. Но в большинстве стран технология приживается медленно — в основном из-за того, что производители телефонов не спешат дорабатывать свои устройства.



Телефоны и терминалы
В МТС ожидают, что доходы трех ведущих операторов от мобильных платежей в 2013 году составят около 1,2 млрд руб. (доля МТС при этом должна превысить 35%, надеются в компании).

Эта цифра теряется на фоне показателей наиболее востребованного в России инструмента удаленного доступа к финансовым услугам — платежных терминалов. Только в первой половине 2010 года, по подсчетам Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), железные ящики собрали моментальных платежей более чем на 350 млрд руб. (в аналогичный период прошлого года объем этого рынка ассоциация оценивала почти в 300 млрд руб.). В общей сложности — почти 2,9 млрд руб. трансакций. Терминалы, на которых установлена самая распространенная система — QIWI, собрали за те же полгода более 1,4 млрд руб. платежей.

Само собой, у терминалов огромная база поставщиков услуг: более тысячи у ведущих платежных систем, QIWI и CyberPlat,— против десятков у мобильных операторов.

Традиционно основная масса платежей в терминалах — оплата услуг сотовой связи. Это 78% в денежном выражении (в первой половине 2009 года этот показатель составлял 84%). То есть терминальному рынку в общем ничего не угрожает: деньги на абонентские счета (не важно, только ли для связи или еще и для SMS-платежей) по-прежнему будут поступать через терминалы — в виде кэша.

А как иначе? 130 млн российских банковских карт, из которых 90% — дебетовые, используются в основном для снятия наличных, говорится в исследовании компании AnalyticResearchGroup. В 2009 году на оплату товаров и услуг пришлось менее 30% операций с банковским пластиком. Этот показатель из года в год растет, но пока довольно медленно. Это несмотря на то, что терминалы — самый дорогой инструмент моментальных платежей (интернет-банкинг, как правило, вообще бесплатен, а комиссии за SMS-платежи минимальны). За большинство трансакций робот берет 5-10%.

Интернет-банкингом в конце 2009 года, по оценкам компании "Финам", хотя бы раз в месяц пользовались лишь 1,5 млн человек. И многим аккаунт нужен лишь затем, чтобы узнавать свой баланс. Зато процветают онлайн-сервисы терминальных платежных систем. Так, "QIWI Кошелек", наиболее распространенная из них, в первом полугодии 2010 года собрала платежей на 10 млрд руб. По собственным данным холдинга QIWI Ltd, число ее активных пользователей — 6 млн человек. "В России зарплатные счета есть у многих, но все равно деньги с них обналичивают и засовывают в терминалы",— говорит Борис Ким, председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ. Впрочем, определенное психологическое преимущество у терминальных онлайн-платежей есть: чтобы создать электронный кошелек, достаточно сунуть в щель купюру и заполнить регистрационную форму, не связываясь с открытием банковского счета. Наконец, при помощи того же "QIWI Кошелька" можно платить через свой счет у мобильного оператора: достаточно в качестве средства оплаты указать номер своего сотового телефона.

"SMS — модная вещь. Операторы сейчас много говорят о мобильной коммерции. Но нужно понимать, что это лишь способ доступа, интерфейс. Телефон используется для управления счетом — или это банковский счет, или абонентский, или, например, электронный кошелек",— размышляет Борис Ким. При этом, уверен собеседник "Денег", как инструмент доступа к деньгам собственно SMS проигрывает более технологичным вещам, в частности мобильным приложениям, системам онлайн-банкинга. "Класть деньги на мобильный при помощи SMS просто и удобно: достаточно, если у вас такая услуга подключена, отправить сумму со своей банковской карты на известный номер. А вот, например, со штрафами ГИБДД сложнее: нужно ведь указать, например, и номер постановления, и координаты плательщика",— продолжает Борис Ким. Бесспорный плюс SMS в том, что платить можно когда угодно. И не требуется даже GPRS для выхода в интернет.

Мобильные приставы
Федеральная служба судебных приставов (ФССП) предлагает при помощи SMS оплачивать задолженности перед Федеральной налоговой службой и административные штрафы. С помощью же SMS предлагается информировать должников.

Проблемы с информированием действительно есть, замечает ведущий консультант компании "ФинЭкспертиза" Дмитрий Ширяев: постановления судебных приставов, направляемые почтой, нередко теряются. Учитывая, что с судебными повестками ситуация аналогичная, должник может узнать о своих долгах, когда его снимут с рейса в аэропорту.

Приставы давно пытались наладить сотрудничество с сотовыми операторами, причем последние, как правило, расценивали эти попытки как давление. Год назад директор ФССП Артур Парфенчиков предписал приставам привлекать операторов к административной ответственности за отказ раскрывать информацию об абонентах и суммах на их счетах. Операторы отказывались делиться сведениями, ссылаясь на закон "О персональных данных". Они опасались, что приставы начнут обнулять счета должников, что подорвет доверие клиентов к операторам. В некоторых случаях приставы действительно добивались судебных решений, позволяющих списывать деньги с абонентского счета в уплату долга. Впрочем, решения выносились попеременно то в пользу операторов, то в пользу приставов.

Сейчас конфликт, кажется, разрешился в пользу силовиков. Госдума одобрила поправки к законам "Об исполнительном производстве" и "О судебных приставах", которые позволяют приставам получать персональные данные должников. "Это должно позволить прекратить тяжбы: пристав имеет право запрашивать любую информацию, это касается не только мобильных операторов",— заявил "Деньгам" глава ФССП.

"Вопрос об исполнении закона после его принятия обсуждать бессмысленно",— комментирует старший партнер компании "Черник, Джаарбеков и партнеры" Ирина Черник. В "МегаФоне", однако, обращают внимание на то, что 5 октября президиум Высшего арбитражного суда признал требования судебного пристава-исполнителя о запросе персональных данных абонента незаконными. "Наша окончательная позиция по этому вопросу будет сформирована после ознакомления с полным текстом судебного акта",— говорят в компании.

В "Вымпелкоме" говорят о том, что еще предстоит разработать единый, желательно автоматизированный процесс предоставления перечня сведений об абонентах с соблюдением требований по защите персональных данных. "Для нас принципиальное значение имело заявление ФССП об отсутствии интереса к принудительному списанию задолженностей с мобильных счетов абонентов",— добавляют в компании. Глава ФССП уточняет, что в исключительных случаях приставы все же будут обнулять абонентские счета должников. Впрочем, говорит он, процедура это сложная: эти деньги представляют собой аванс за услуги сотовой связи и находятся в распоряжении третьей стороны, то есть оператора. Судебным приставам, продолжает Артур Парфенчиков, "еще более интересно развивать отношения с операторами в контексте оплаты долгов по исполнительным производствам при помощи мобильных телефонов: создана рабочая группа с участием самых крупных операторов, которой предстоит предложить конкретный алгоритм".

Пока самые эффективные способы погашения долгов — оплата через банк или в кассе управления ФССП, говорит Евгений Максимов, ведущий юрист юридической компании "Налоговик": "Факт платежа легко доказать, процесс — проконтролировать: платежи через банк должны проходить в течение двух дней — это установлено законом и инструкциями Банка России. Приставы, если они самостоятельно принимают деньги в кассу, выдают соответствующую квитанцию".

Операторы идею ФССП гасить долги через мобильные трубки одобряют, однако пока им непонятны конкретные условия. "Мы тесно работаем с ФССП, пока нам представили лишь общее видение взаимодействия. Есть некоторые юридические и технические проблемы, не позволяющие реализовать SMS-информирование в том виде, как это предлагает ФССП",— говорят в "МегаФоне". "Мы изучаем вопрос о включении в перечень услуг мобильной коммерции и оплату задолженностей",— сообщили "Деньгам" в "Вымпелкоме".

Помимо оплаты долгов и штрафов с помощью SMS ФССП планирует использовать для этой цели собственный сайт, а также банкоматы. Полностью система заработает в течение года-двух, обещают в федеральной службе. При этом ФССП не планирует задействовать небанковские платежные терминалы — средство мобильных платежей, пока не имеющее в России равных себе по популярности. И зря не планирует, считает Виктор Петунин, коммерческий директор компании APAY: если специальные ящики поставить на таможенных постах в аэропортах (сейчас список невыездных должников насчитывает 150 тыс. человек), они могли бы собирать приличные суммы.

В любом случае о бесспорном удобстве для должника "быстрых" систем можно было бы говорить, если бы, скажем, узнав на границе о своем долге, вы могли бы моментально оплатить его и получить доступ за кордон. Но пока трансакция, через какую бы систему она ни проводилась, будет занимать время куда большее, чем требуется для отправки SMS. Потребуется и последующее снятие приставами запрета на свободу ваших передвижений. На рейс, в общем, не успеть.